Cette solution ne s’applique pas – encore – aux entreprises. Mais si l’on est salarié, indépendant, auto-entrepreneur, ou même sans emploi, on peut se passer d’une banque classique, de ses contraintes et de ses frais exorbitants ! Nous testons actuellement une solution intéressante.

Quand je dis “nous”, il s’agit en fait de Logan, notre fils de 16 ans. Pur nomade digital, il espère créer son entreprise bientôt et a débuté son activité avec des micro-services sur 5euros.com et Fiverr, ainsi que le développement d’applications et de jeux vidéo.

Logan avait déjà un livret dans la même banque que nous, mais il n’avait pas de carte bancaire, et ne pouvait retirer que vingt euros par semaine. Il avait besoin d’un vrai compte pour recevoir ses futurs virements, et d’un moyen de paiement bien à lui.

Mais un “vrai” compte bancaire représente des coûts, des risques, des conditions de revenus…

Heureusement pour lui, il existe depuis quelques années le compte Nickel, le compte sans banque. En effet, cette startup, en plus d’être ouverte aux petits revenus, aux interdits bancaires ou aux surendettés, permet l’ouverture d’un vrai compte bancaire aux jeunes de 12 à 18 ans.

Pour les comptes de mineurs, les parents ont un accès web qui leur permet de contrôler et limiter les actions et montants.

Précision : ce billet n’est absolument pas sponsorisé par le compte Nickel et nous n’avons aucun intérêt lié leur société. Leur modèle est intéressant mais nous verrons, à l’usage, ce qu’il en est et vous maintiendrons informés.

Où ouvre-t-on un compte Nickel ?

Chez un buraliste en France

(1704 agréés à ce jour)

Quels justificatifs ?

1 pièce d’identité !

Pour un mineur, il faut aussi la présence d’un parent avec sa pièce d’identité, un numéro de mobile et le livret de famille.

Qu’avons-nous à l’ouverture du compte ?

1 RIB et 1 Mastercard active

Dans le coffret remis par le buraliste.

Combien ça coûte ?

20 € par an

et certains frais détaillés juste après.

Les frais et inconvénients

Je dois admettre que ce compte Nickel a aussi un avantage : ne pas avoir des conditions de frais bancaires longues comme le bras, fouillis et incompréhensibles pour le commun des mortels ! Certes, ce compte comporte des frais que l’on n’a pas sur un compte bancaire classique mais je pense que 90% des personnes s’y retrouveront largement une fois les calculs faits, sans compter les inévitables intérêts et agios qui n’existent pas sur le compte Nickel. En effet, aucun découvert n’y est autorisé ! Désavantage ? Je crois qu’au contraire l’autorisation

Logg-out.com

Découvrez les activités pros de Logan sur son portfolio

de découvert pour un particulier est un piège à éviter absolument ! Sur le compte Nickel, vous ne pouvez dépenser de l’argent que vous n’avez pas !

Sur ce service, pas question non plus d’emprunt, ni de rencontrer un conseiller. Tous les échanges se font par téléphone ou par email. Pour les retraits et dépôts, il y a aussi les buralistes, avec des contraintes : par exemple, pas plus de 750 euros de dépôt en espèces mensuel. Aussi : pas de chèque, tant en émission qu’en encaissement.

Un autre défaut, qui peut être bien gênant : le paiement avec votre Mastercard Compte-Nickel n’est possible que dans les points vérifiant l’autorisation de paiement. Si ce n’est pas le cas, comme par exemple aux bornes de péage, votre paiement sera refusé ! Cela peut être aussi un problème avec certains services de paiement en plusieurs fois.

En plus de l’abonnement de 20 € annuel, il y a également des frais précis pour les opérations suivante :

Carte bancaire ado
Logan peut dégainer sa carte bleue !
  • Dépôt d’espèces en point compte-Nickel : 2% du montant déposé (conseil : optez pour les virements sans aucun frais !)
  • Retrait d’espèce en point compte-Nickel : 0,50€, en distributeur automatique : 1€
  • Remplacement de carte : 10€
  • Frais de rejet de prélèvement : 5€ par prélèvement rejeté au-delà du 3e rejet dans le même mois.

Il y a aussi 20 € de traitement de dossier en cas d’ATD sur votre compte. Et oui, malheureusement, depuis janvier 2016, compte Nickel est inscrit sur les fichiers bancaires FICOBA et peut donc être soumis à un ATD ou opposition administrative. Il est certain que 20 € est bien moins cher que les frais constatés généralement sur les comptes bancaires, mais ce fait rapproche compte-Nickel d’une institution bancaire classique.

Au bout du compte, avec une utilisation “normale” du compte, le compte Nickel coûte 2 à 3 fois moins cher qu’un compte classique.

A l’étranger ?

C’est une autre force du compte Nickel, une de celles qui nous a convaincus de contracter un autre compte Nickel pour l’un des parents à notre prochain passage en France. Pour un coût aussi léger, la carte Mastercard est bien une carte internationale, intégrant les assurances. Et surtout, les frais de retrait hors zone euro sont bien moins élevés que la normale : ils restent d’un montant de 1 € (sans compter les frais liés à l’ATM lui-même), en lieu et place des 2 à 7 % qui vous sont prélevés habituellement. Encore mieux pour les paiements hors zone euro : 0 € (oui, oui !) au lieu de 2 à 4 % de frais de change que facturent les banques !

Alors ? Libérés ? Délivrés ?

Pas tout à fait. Ceux qui nous suivent savent que nous sommes prudents dans nos avancées et opter exclusivement pour un compte Nickel ne se ferait pas en sérénité.

Il est évident que c’est certainement la meilleure solution pour ceux qui sont “persona non gratas” dans les banques classiques : fichés ou interdits bancaires, sans emploi, au profil atypique… ou même ceux avec de petits revenus qui sont fatigués de ce dédain qui leur est quelquefois affiché par leur conseiller.

De l’autre côté, les chanceux qui ont des revenus importants mais irréguliers semblent témoigner de problèmes avec l’acceptation de leurs virements sur un compte Nickel qui, sous le feu des projecteurs des services de surveillance bancaire, doivent redoubler de prudence sur l’origine de l’argent qui gravite par leurs services.

Mais nous allons surveiller comment le service Nickel fonctionne pour Logan et nous ouvrirons un nouveau compte pour l’un d’entre nous quand nous repasserons par la France. Nous aurons donc certainement l’occasion de faire un retour d’expérience.

princesse des neiges

Quelles autres solutions ?

Il existe des cartes bancaires prépayées. Un service financier : NoBanco, propose une de ces cartes prépayées en complément d’une solution de dépôt, avec prélèvements, virements, etc. J’avoue que leur site internet – question de design – ne m’inspire pas spécialement confiance. Mais il faudrait plus de témoignages et d’informations pour pouvoir juger.

Pour les emprunts et les investissements, il faut s’intéresser de près (!) au Prêt d’Union, renommé Younited Credit, qui ne passe pas par les banques.

Mais surtout, les nouvelles technologies, comme la blockchain, permettent des changements à vitesse grand V et tous ces grands groupes assis au sommet de leur fortune risquent de tomber bientôt de haut !

Déjà, des entreprises comme Morning (anciennement PayName) exposent de façon didactique le CoBanking et proposent des services de paiement et de réception d’argent pair-à-pair : une NéoBanque (comme ils disent) avec IBAN et CB depuis Juin 2016 : à tester.

Des solutions existent donc, elles se renforcent rapidement et de nouvelles émergent également. Alors, si vous avez des témoignages à apporter, sur le compte Nickel, sur NoBanco, le prêt d’union ou d’autres services alternatifs à la banque classique, n’hésitez pas à les partager ici !

Ainsi, les avis de chacun permettront d’avancer sur le sujet et on en reparle dans quelques mois ?

Pour aller plus loin

Quelques sources et ressources pour comprendre et se libérer des banques.

Bankin

Cette application est top pour gérer ses différents comptes bancaires regroupés dans une seule interface.

bankin

App gratuite iPhone/iPad

App Gratuite sur Android

App Gratuite sur Windows Phone

Qu’est-ce que la Blockchain  ?

Comprendre en 3 mn

L’argent-dette

Un petit docu que je vous conseille vivement !